5.3 电子钱包
电子钱包为安全电子交易(SET)中之一环，为一计算机软件，用以让消费者进行电子交易与储存交易记录。消费者要在网络上进行安全电子交易前，必需先安装符合安全标准之电子钱包。
电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。
持卡人在使用长城卡进行网上购物时，卡户信息(如帐号和到期日期)及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。电子钱包能够在Microsoft、Netscape等公司的浏览器软件上运行。持卡人要在Internet上进行符合SET标准的安全电子交易，必须安装符合SET标准的电子钱包。
电子钱包使用者通常在银行里是有帐户的。在使用电子钱包时，用户先安装相应的应用软件，在该软件系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，用户可以用它来改变口令或保密方式等，以及用它来查看自己银行账号上电子货币收付往来的账目、清单和其他数据。该系统中还提供了一个电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购物记录。网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。世界上有Visa Cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master Card Cash、Euro Pay的Clip和比利时Proton等。
5.3.1 智能储值卡电子钱包
智能储值卡电子钱包是目前实物形态电子钱包的主要形式，持卡人预先在卡中存入一定的资金，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。这类电子钱包卡近年来发展较快，基本上都是由非金融机构发行的。
卡类电子钱包的特点：
非实名制。为了减少维护成本，简化交易机制，加快交易速度，大部分电子钱包都是不记名、不挂失的。
脱机交易。由于不记名、不挂失，无需联机验证持卡人的身份，因此大部分的电子钱包使用脱机交易的方式，交易处理时间很短；IC卡可以存储密码，可以采用本地密码验证。
小额支付。银行卡的交易要求在线授权认证，对通信条件有一定要求，不能满足小额支付领域对离线支付和交易处理速度的要求，电子钱包主要适合于经常性的小额支付领域。从风险控制角度来考虑，电子钱包卡内资金一般都有额度限制。
使用环境相对封闭。电子钱包不是法定货币，其使用的范围开放度有限。一般在小范围、相对较封闭的环境中应用比较成功。
目前世界上开放电子钱包的标准主要有：Visa Cash、Mondex等。
Visa卡可在世界各地2,900多万个商户交易点受理，并能够在180万台自动提款机提现金服务，方便无限。全球流通的Visa卡超过18.5亿张，足以证明Visa是最受欢迎的支付品牌。Visa提供种类繁多的信用和借记产品，满足各种付款和生活所需。
Mondex 是基于智能卡的一种系统，Mondex 卡的尺寸与标准 IC 卡一样，卡上有一个 8 位的微电脑用来记录与处理数据。 Mondex 卡将电子货币贮存在卡上的微电脑内。
（1）Mondex卡的优点有：可通过专用电话直接从用户的银行账户上接收电子现金。持卡人可在有Mondex刷卡器的任何商家消费。两个持卡人还可用电话在他们的Mondex卡之间转移现金。同时一张卡既可在在线环境下使用，又可在普通商店里使用。另一个优点是顾客在各类自动售货机上都能找开零钱。
（2）Mondex卡的缺点：它以电子形式储备真正的现金，用户因担心卡的失窃就不会在卡上存放大笔资金。而且Mondex卡没有信用卡延期结算的优点，它必须立即支付现金。
5.3.2 移动电子钱包
中国移动的手机钱包
手机钱包业务是指中国移动开发的基于无线射频识别技术（RFID）的小额电子钱包业务。用户办理该业务后，即可利用手机在中国移动合作的商户进行POS机刷卡消费。
用户开通手机钱包业务后，在中国移动营业厅更换一张手机钱包卡（支持RFID功能的专用SIM卡，该卡比原SIM卡增加终端刷卡功能），则可以使用手机在布放有中国移动专用POS机的商家（如便利店、商场、超市、公交）进行现场刷卡消费。轻松支付，随机消费。
此项业务是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。“手机钱包”是将手机与信用卡两大高科技产品融合起来，演变成一种最新的支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付手段。
可为中国移动用户提供小额、无物流的数字化产品支付服务，业务范围涵盖软件付费、邮箱付费、数字点卡购买、手机保险、电子杂志等领域。
客户还可以通过银行营业厅、银行网站、语音、短信、以及POS机等方式开通服务（开通方式视开通地区与接入银行而有所不同），可办理手机查缴话费、手机理财，手机购物等多项业务。通过升级增加了刷卡支付功能，可在商场、超市中购物或乘坐公交车辆时使用。
手机缴纳话费不受时间与空间的限制，可以根据短信提示轻松缴纳自己的手机话费；可以随时随地用手机购买中大奖的体育彩票；手机购买游戏点卡可以省去在外寻觅各种卡片的劳碌之苦，轻松完成购买；手机订报订水业务是为都市用户量身打造的一项全新的支付服务，具有方便、快捷、省时、省事等优点，使您足不出户就可以享受现代新生活；手机购买汽车票业务可以购买由奎屯旅游客运站发往全疆各地的长途汽车票，免去了长时间排队购票的辛苦。
支付宝钱包
支付宝钱包是国内领先的移动支付平台，内置风靡全国的平民理财神器余额宝，还有还信用卡、转账、充话费、缴水电煤全部免费，有了钱包还能便宜打车、去便利店购物、售货机买饮料，更有众多精品公众账号(支付宝服务窗账号)为您提供贴心服务(或线上购买)。你和1亿多钱包用户一起，好钱包，很安全，快捷，会赚钱 ，更懂生活！
2013年第二季度开始，支付宝手机支付活跃用户数超过了Paypal，位居全球第一。
2014年12月9日，支付宝钱包开通了苹果手机的指纹支付功能，使用iPhone5S及以上手机型号，操作系统在iOS8以上的用户在App Store中升级支付宝钱包至最新版后即可开通指纹支付功能。
支付宝钱包2015年2月9日宣布从2 月11 日到2 月19 日，与品牌商户一起向用户发放约6亿元的红包。其中，现金超过1.56 亿元，购物消费红包约4.3 亿元。
1.平台搭建与起步阶段
2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务。
2004年12月8日浙江支付宝网络科技有限公司成立，同年12月30日支付宝网站正式上线并独立运营。
2.积极寻求战略合作伙伴
与建设银行 、工商银行、中国银行等合作，推出快捷支付服务。
3.不断扩充服务范围，提高服务水准
4.加强安全保障，为客户交易保驾护航。
2014年12月9日，支付宝钱包8.4版本正式上线。在这一版本中，支付宝钱包开通了苹果手机的指纹支付功能，使用iPhone5S及以上手机型号，操作系统在iOS8以上的用户在App Store中升级支付宝钱包至最新版后即可开通指纹支付功能。
2015年1月，一张8.5版本支付宝钱包的内测截图在网上流出。该截图显示，在新版本的支付宝钱包“探索”这一二级页面下，出现了一个“我的朋友”选项，进入转账界面后，能够直接发送语音、文字信息和表情。
使用支付宝有如下好处：
1．货款先由支付宝保管，收货满意后才付钱给卖家，安全放心
2．不必跑银行汇款，网上在线支付，方便简单
3．付款成功后，卖家立刻发货，快速高效
4．交易手续费全免，经济实惠
银联钱包
“银联钱包”是中国银联于2013年推出的一项增值服务，在银联支付网络基础上，通过合作商户，为用户提供优惠折扣、积分业务、会员服务等权益。银联持卡人通过“银联钱包”平台，获取增值服务权益，与注册银联卡绑定，即可在合作商户刷卡消费时完成增值服务的承兑。
合作商户可以通过“银联钱包”发布积分、优惠券、电子票等，持卡人通过前端门户以及手机客户端）自动获取，也可在参与配置消费送券活动的商户刷卡消费时获取，增值“银联钱包”服务的承兑在支付过程中一并完成，简化了传统积分、优惠券繁琐的使用步骤。
2013年7月，中国银联在沪发布新产品“银联钱包”，为其增值服务业务的发展添上了浓重一笔。“银联钱包”的模式为，持卡人通过登陆“银联钱包”网站或下载手机客户端，完成银联卡关联并下载优惠信息，刷卡消费时即可同步享受优惠权益。中国银联称，这种个性化的增值服务实现了线上线下刷卡消费协同互动，即O2O。
中新网北京7月12日为整合各方资源给银联卡叠加云端增值服务，中国银联12日宣布推出“银联钱包”。
作为银联卡持卡人服务平台的核心组成部分，“银联钱包”的推出也标志着中国银联为建设开放性的银行卡增值服务O2O平台(Online To Offline，即“线上到线下”)做出有益尝试。
中国银联有关负责人表示，“银联钱包”是中国银联为完善持卡人服务而推出的重要创新产品，通过为银行、专业化服务机构和商户提供开放式平台吸纳整合各方资源，在传统银联卡支付服务的基础上，为持卡人提供优惠折扣、消费积分、电子票券等更多个性化增值服务，同时实现线上线下刷卡消费协同互动。
银联卡有其独特的业务特点
1. 海量的持卡用户。“银联钱包”面向数亿银联持卡人，覆盖面广，受众多，可以为商户带来庞大客户资源和无限商机；
2. 良好的操作体验。用户登录t或“银联钱包”手机客户端注册成功后即可免费下载优惠券等增值服务，优惠券与银联卡绑定，刷卡直接享优惠，支付同时完成优惠承兑；
3. 方便快捷。优惠券无需打印，无需出示，关联银联卡，刷卡直接享优惠，安全，方便，快捷；
4. 综合性商户服务。基于中国银联强大的资金清算体系和综合服务能力，不仅可为商户提供线下线上一体化的资金清算服务，而且可为商户提供精准的数据统计及分析；
5. 无门槛注册。只需手机号和一张银联卡号即可免费注册成为“银联钱包”用户，免费下载海量优惠券、在积分合作商户享受积分赠送及消费等增值服务。
与其他的电子钱包相比银联具有以下的业务优势
1.“银联钱包”优惠券无需打印，无需出示，刷卡直接享优惠，方便快捷；
2. 积分商户消费可获得银联积分和信用卡积分双重积分，积分当钱花，实惠到家。
3. 商户品质有保障。银联为用户精选优质商户，确保商户品质和质量。
4. 服务质量有保障。当持卡人投诉未承兑相关服务，遇到纠纷需银联协助调解时，为保护持卡人权益，在一定条件下，由银联先提供快速补偿服务，后续再确定责任归属。
案例5-3-1:“银联钱包”面世支付市场“热战”
微信扫码购物减半、支付宝购物抹零、翼支付购物立减……一些在线支付平台和第三方支付机构与我市各商家联合，纷纷推出优惠活动，这让传统的银行卡支付备感压力。近日，银联和我市1500多家商户推出以银联钱包为主的支付优惠活动，让本已竞争激烈的支付市场白热化。 从明争到暗战
我市支付市场一直以来都是银行卡的天下，传统的刷卡结算方式是市民的首选。
随着电子支付系统的发展，支付宝、微信等纷纷加入支付市场，使支付平台从卡片到网络，再到移动网络，变得越来越便捷，越来越灵活。“以前觉得用卡消费就已经非常方便了，但前两年大家开始用支付宝和微信支付，主要是网上消费，现在这些支付方式都可以放到手机、智能手表上了，发展得确实太快了。”市民许女士说。同样，这些支付方式也已经成了很多年轻市民的不二选择。
“以前市场都是你好我也好，大家有竞争但也有合作，各自发展，互不影响，现在不行了，你银行卡不发展，我支付宝就发展，你支付宝没动作，我微信就进来了，各家都在市场上寻找机会寻找自己的目标客户。”山西财经大学市场营销专业的李教授说。 从打折到减半老做法可借鉴。
前段时间，微信推出扫码购物减半的活动，使不少没有用过微信支付平台的人都加入了进来，纷纷绑定银行卡，去便利店扫码消费，虽然最终的实惠给了扫码人和便利店，但微信由此也绑定了一批忠实的用户，使微信支付的消费方式进入千家万户。
电子支付平台动作频频，这让传统的支付“老大”银联坐不住了，近日，中国银联山西分公司宣布联合银行和我市1500多家商户，重点推出以“银联钱包”为主的支付优惠活动，这一记“重磅”炸弹使支付市场更加不安静了。“银联的用户最多，现在我们用的磁条卡、借记卡、 IC 卡、信用卡等都是银联的，银联加入进来，这说明支付市场的竞争已经非常激烈了。”李教授说。
支付平台的活动给消费市场注入了一股活力，但也带来了不少问题。
市民许女士在使用翼支付购物后，发现并没有返现，问商家商家并不清楚，问电信电信说活动结束了。最后仔细一打听，原来这个翼支付是第三方支付机构，是另一个公司搞的活动，活动有时间限制，但这个时间并没有告诉商家，这让很多消费者在活动结束之后还纷纷购物，并没享受到实惠就把矛头指向了电信，让电信的声誉大打折扣。
“互联网企业在创新创意方面有他的优势，但在策划组织实施方面不如传统企业，网络拥堵、消费不畅等情况给消费者带来很多麻烦，如果能在组织实施等方面多借鉴传统企业的做法，不仅能收到很好的营销效果，也会带来不错的社会效果。”山西财经大学市场营销专业的李教授说。
（案例来源：太原晚报(太原)）
网银钱包
京东网银钱包是京东商城推出的一套投资理财产品。包括类似余额宝的“小金库”，用户把资金转入“小金库”后就可以购买相关的理财产品。2014年3月14日京东正式对外宣布网银钱包上线。
2014年3月7日，京东商城宣布其PC端“网银钱包”正式上线，而移动端的“网银钱包”将于3月18日亮相。未来，京东用户的购物付款、资金管理、消费信贷、投资理财都将被整合进“网银钱包”。也就是说，京东欲补齐支付短板，打造属于自己的支付宝。
据了解，“网银钱包”将作为京东账户体系的承载体，完成在线支付环节的整合。未来，京东用户的购物付款、资金管理、信贷消费和投资理财都将通过“网银钱包”来实现。其中，信贷消费是指已经处于内测阶段的“京东白条”；投资理财则包括将于3月11日上线、类似余额宝的“小金库”，用户把资金转入“小金库”后就可以购买相关的理财产品，“小金库”里的资金也可以随时在京东商城上购物消费。据介绍，京东“小金库”首批上线的理财产品有两款，分别是嘉实基金的“活钱包”和鹏华基金的“增值宝”。
微信支付
微信支付是集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。微信支付以绑定银行卡的快捷支付为基础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务。
2014年9月26日，腾讯公司发布的腾讯手机管家5.1版本为微信支付打造了“手机管家软件锁”，在安全入口上独创了“微信支付加密”功能，大大提高微信支付的安全性。
用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信app的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上输入密码，无需任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便流畅。
目前微信支付已实现刷卡支付、扫码支付、公众号支付、APP支付，并提供企业红包、代金券、立减优惠等营销新工具，满足用户及商户的不同支付场景。
微信支付支持以下银行发卡的贷记卡：深圳发展银行、宁波银行。此外，微信支付还支持以下银行的借记卡及信用卡：招商银行、建设银行、光大银行、中信银行、农业银行、广发银行、平安银行、兴业银行、民生银行。
目前，在中国市场上推广的手机客户端电子钱包还包括了翼支付钱包、易付宝钱包、微博钱包、壹钱包、三星钱包，这类金融产品将进入持续创新阶段。
案例5-3-1:微信免费转账终结 支付宝钱包付款尚免费
网络支付的免费转账大餐，已经开始吃不到了。
10月21日，不少用户发现，微信对超过一定额度的转账开始收费，澎湃新闻记者通过验证确认了这一说法。
同时，微信支付的转账手续费规则也已经正式作出修改：使用微信转账、面对面付款，每个自然月每人（即每个身份证）可享受共20000元的免费额度，超出的部分按0.1%向付款方收取手续费，收款不影响。
同时，如果一个人身份证名下银行卡注册了多个微信支付账户，则所有的微信账号需要共享这20000元的免费转账额度。
换句话说，今后使用微信转账50000元，实际支付金额为50030元，20000不收费，30000*0.1%=30元，其中30元显示为手续费。
那么，微信为何要开征转账手续费？
微信方面的解释是：向每月超出免费额度的付款方用户收取手续费并不是微信追求营收之举，而是用于支付银行手续费。
不过，小额转账及红包依旧免收手续费，不受影响。
微信转账收费的做法，也在网络引起了不少争议，有网友表示不理解，“招商银行转账都免费了，不理解为什么微信开始收费?”不过也有网友表示由于微信支付一般都是小额，因此影响不大。
腾讯决定收费了？另一大网络支付支付宝会跟进么？
澎湃新闻记者从支付宝方面了解到，目前支付宝并没有在移动端对转账收费的考虑。
目前，如果使用支付宝钱包付款，不会任何手续费。
而使用支付宝在网页版转账，需要收取手续费，根据到账时间的长短，费用不同。其中，实时到账和2小时内到账的服务费均为0.2%，次日到账的服务费为0.15%，最低2元/笔，最高25元封顶。（案例来源：中国经济网）
