5.2 网上支付系统
5.2.1 网上支付的概念
网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。
基本功能
1、认证交易双方、防止支付欺诈。能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈，对参与网上贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实其身份的合法性。
2、加密信息流。可以采用单密钥体制或双密钥体制进行信息的加密和解密 ，可以采用数字信封、数字签名等技术加强数据传输的保密性与完整性，防止未被授权的第三者获取信息的真正含义。
3、数字摘要算法确认支付电子信息的真伪。为了保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放等，完整无缺地到达接收者一方，可以采用数据杂凑技术。
4、保证交易行为和业务的不可抵赖性。当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。网络支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非，可以用数字签名等技术来实现。
5、处理网络贸易业务的多边支付问题。支付结算牵涉客户、商家和银行等多方，传送的购货信息与支付指令信息还必须连接在一起，因为商家只有确认了某些支付信息后才会继续交易，银行也只有确认支付才会提供支付。为了保证安全，商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系能够借用系统提供的诸如双重数字签名等技术来实现。
6、提高支付效率。网络支付的手续和过程并不复杂，支付效率很高。
与传统的支付方式相比，网上支付具有以下特征：
1、网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。
2、网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
3、网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。
4、网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。
5、网络支付的技术支持。 由于网络支付工具和支付过程具有无形化、电子化的特点，因此对网络支付工具的安全管理不能依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加密和解密系统以及防火墙等网络安全设备的安全保护功能的实现。
网上支付系统的构成
网上支付系统主要由Internet,客户,商家,开户银行,支付网关,银行网络和认证中心等几个元素组成.
1.Internet是进行电子商务活动的基础,是电子商务网上支付的载体;
2.客户,商家.客户是指与商家有着交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方,商家则是拥有债权的商品交易的另一方.
3.开户行,网上支付系统涉及客户开户行和商家开户行,分别指客户和商家在其中拥有账户的银行.
4.支付网关, 支付网关（Payment Gateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。
支付网关可确保交易在Internet用户和交易处理商之间安全、无缝的传递，并且无需对原有主机系统进行修改。它可以处理所有Internet支付协议，Internet安全协议，交易交换，信息及协议的转换以及本地授权和结算处理。另外，它还可以通过设置来满足特定交易处理系统的要求。离开了支付网关，网络银行的电子支付功能也就无法实现。
具体的说，银行使用支付网关可以实现以下功能：
（1）配置和安装Internet支付能力；
（2）避免对现有主机系统的修改；
（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；
（4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；
（5）提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算及对帐等；
（6）通过对Internet上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；
（7）通过采用RSA公共密钥加密和SET协议，可以确保网络交易的安全性；
（8）使Internet的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商进入Internet交易处理提供机会。
（9）可以进行冲正引擎设置。
5.银行网络作为一个金融专用网,是银行内部及银行间进行通信的网络,应具有较高的安全性.
6.认证中心又称为数字证书授权中心,它是法律承认的权威机构,用于对电子商务各参与方进行身份认证,发放数字证书,以保证电子商务咨询和支付能安全,可靠地进行.
网上支付安全
网上支付是信息时代诞生的一种全新的支付结算方式。网上支付的诞生和其他事物一样悄悄的影响着我们的生活，但是我们在不断的使用它时也发现了它所存在的缺陷。因为网上支付存在缺陷使得一部分人不相信它，拒绝使用网上支付。电子商务网上支付活动中存在的信息安全隐患问题，是影响人们不能普遍使用网上支付方式的直接原因。只有实施保障网上支付交易信息安全加密技术、身份验证技术、防火墙技术等技术性的措施，完善电子商务发展的内外部环境，才能促进我国的网上支付的快速发展。
随着网上支付的发展，人们使用不单单是在线买卖支付，已经开始渗透到航空、教育考试、水电缴费等消费领域。
但与此同时网上安全隐患日益严重，用户对于支付风险的担忧，正在成为电子支付发展的障碍。艾瑞咨询调研数据显示，2009年中央卫视“3.15”晚会对网上支付和网上银行安庆隐患的曝光让网民印象十分深刻，认同率达到36%，高于晚会的其他内容。这些充分说明网上支付的安全性是用户使用的基础。对此我们应该从提高网上支付安全的技术。
支付风险主要存在于：
支付密码泄漏。一旦攻击者通过某种方式得到支付密码，可以轻易地冒充持卡人通过互联网进行消费，给持卡人带来损失。这是人们对网上支付安全的主要担心所在。
支付数据被篡改。在缺乏必要的安全防范措施情况下，攻击者可以通过修改互联网传输中的支付数据。譬如，攻击者可以修改付款银行卡号、修改支付金额、修改收款人账号等，达到谋利目的并制造互联网支付事件。
否认支付。网上支付是一个通过商业银行提供的网上结算服务将资金从付款人账户划拨到收款人账户的过程。对于资金划出操作，若付款人否认发出资金划出指令，商业银行将处于被动局面；对于资金划入操作，若商业银行否认资金划入操作，收款人将处于不利境地。
如何减少支付风险？
降低风险需要根据风险点的不同特征采取不同的风险控制措施。我们先来看看怎样“看护”好我们的支付密码。攻击者通常用哪些手段得到支付密码呢？
骗取手段。攻击者可以采用“钓鱼”方式达到目的。具体方式有假冒网站、虚假短信（邮件）。这些网站页面、短信或邮件是他们的“诱饵”。不能识别这些诈骗手段的持卡人容易被攻击者诱骗，乖乖地向其泄漏自己的银行卡支付密码。
支付终端截取。攻击者可以在持卡人电脑上发布恶意软件（如木马软件）。这些软件能在持卡人输入支付密码时悄无声息地捕获，并偷偷地发送出去。
网络截获。攻击者在支付终端和其它网络设备等节点通过智能识别和密钥破解手段得到支付密码。
暴力攻击。当前很多发卡行采用6位数字密码方式。借助于具有强大运算能力的计算机，攻击者可以采用密码词典（密码词典包含了0－9数字不同字长的各种数字串组合）方式逐个试探。
其它途径获取。攻击者趁持卡人不注意，在银行柜台、ATM或POS终端记下持卡人的支付密码。
支付密码泄漏是网上支付案件的主要原因。从上述这些攻击手段可以看出，我们首先要具有安全意识和基本防范技能。持卡人应注意：
识别假冒网站。持卡人需要确认支付页面网站域名的真伪。因此，持卡人不妨选择一家商业银行或支付平台作为常用的支付服务商，熟悉其域名，并在支付操作时细心即可。有些商业银行网上银行或支付平台提供了持卡人“预留信息”方式，可以帮助持卡人识别假网站。
虚假短信（邮件）相对假冒网站而言更易于识别。持卡人在收到任何与银行卡、支付有关的短信后，应确认短信发送者的真实身份或短信内容。
密码保护还需要持卡人注意不要设置简单的密码。如不要采用类似“123456”的简单数字组合、自己或亲人的生日信息、电话号码。此外，还注意支付终端的安全性，如不要在公用网吧进行网上支付、在支付终端上安装反病毒、反木马软件。同时，还要注意在其它场所支付输入密码时不轻易为他人偷窥、摄像等，不要将密码记录在被人容易看到的纸片上。
支付密码能轻易为攻击者骗取、窃取或破解，更为一个重要的原因是支付密码本身缺乏一定的防攻击、防窃取能力。由于密码通常是字母、数字的简单组合，属于低安全强度的保护机制。如采用数字证书代替或补充支付密码就是一种更有效方式。因此，持卡人进行网上支付最好选择使用采用数字证书安全机制的支付方式。
案例5-2-1:
支付体系倒逼传统企业升级 浙江电子支付走进田间地头
对于绝大多数寻常百姓和小微企业主来说，最频繁、最直接接触电子商务的方式莫过于日常使用电子支付，迅速实现货币结算和资金流转。如今，在浙江大地上，电子支付悄然惠及田间地头。
近日，中国人民银行杭州中心支行(以下简称“人行杭州中心支行”)提供的一份数据显示：今年上半年，浙江省农村地区网银用户达4481万人，通过电子支付手段发生交易7.54亿笔，金额实现了25.28万亿元。而农村手机支付用户数则高达3744.9万个，发生交易4.55亿笔，金额达1.46万亿元。
支付业务是金融机构服务水平的直接体现。眼下，浙江正打造“网上支付应用示范区”等，有力支持电子商务示范平台的资金结算业务；整合银行卡助农服务点资源，打通村级居民生活类“一站式”电子支付最后一公里；同时，以拓宽商户线上销售和资金结算渠道的方式，创新驱动农村“电商换市”进程，使更多农村居民和企业搭上了普惠金融服务城乡“一体化”的快车，并享受到实实在在的便利。
农村网上支付应用示范先行一步
传统银行与第三方支付有竞有合
在国内最大的塑料原料交易市场余姚中国塑料城，2000余家涉塑企业每天都进行着在线购销和在线支付清算等大宗商品网上交易。
这样的“网上支付应用示范区”在浙江有292个，覆盖到了所有县(市)。现如今，像余姚中国塑料城这样纳入名录的农村电子商务产业基地也有其身影。“借助电子商务示范平台的有利条件，电子支付得以更广泛地应用。而在电子支付普及的过程中，电子商务的资金结算也获得了更多便利。”人行杭州中心支行支付结算部门负责人说，目前，是否具有完善的在线支付服务已成为创建省示范电子商务平台及产业基地的重要条件。
交通银行(601328,股吧)余姚支行作为余姚中国塑料城“网上支付应用示范区”的承办银行，深入市场实地调查，向商户积极推介企业网上银行、手机银行等产品，引导商户通过电子支付拓展网上销售渠道。
而余姚塑料城网上交易市场的建立也催生了第三方支付机构“甬易支付”。“"甬易支付"于2012年6月获得了中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，以大宗商品交易支付结算为切入口，以解决支付结算服务中的供应链融资、票据支付、现代物流等多元需求。”“甬易支付”董事长张毅介绍。
银行机构和第三方支付机构无缝对接余姚塑料城网上交易市场后，二者有竞有合，共同推动市场发展。此前，客户要先开通银行存管账户后，在唯一指定的光大银行(601818,股吧)才能办理在线出入金；而现在，余姚塑料城网上交易市场的支付渠道兼容了所有银联范围内的在线网银、普通网银和传统线下汇划等多种通道。
仅去年一年，余姚塑料城网上交易市场就实现了35万余笔的电子支付结算量，支付结算额近550亿元。
电子支付打通农村最后一公里
有了服务点，童叟也能网上“赶街”
在一些交通不便、电子商务尚未普及的偏远村庄，银行卡助农服务点在推进电子支付的普惠工程中承担了重要角色。
在丽水遂昌的200多个偏远村，住着的大多是留守的老人和孩子，置办生活用品仍依赖着古老的“赶街”方式(在每月特定日子到镇上的集市购置商品)。而当地的人行会同商务部门将这200个村的银行卡助农服务点与村级电子商务服务点结合后，200个“代买人”帮助村民们轻松实现了足不出户的支付和小额买卖。
人行杭州中心支行支付结算部门负责人告诉记者，通过村级电子商务服务点与银行卡助农服务点合作共建，各地服务点成功实现支付服务与电子商务的功能叠加，为当地村民提供小额现金存取、转账汇款、公共事业费缴纳、车票代购、网络购物、农产品(000061,股吧)网上销售等“一站式”综合服务。这样的服务点，到今年上半年，全省已有2689个。
记者通过承建村级电子商务服务点的浙江赶街电子商务有限公司了解到，目前，这样的服务点在丽水市就有近400家。“如今，优质农产品的供应商与代买人的结算、农户与服务点之间的结算已基本实现网银、支付宝、微信等方式的电子支付。我感觉到，村民对电子商务的认知度在提高，电子支付的应用意识和使用习惯初步形成。”公司的财务总监邵天英说。
农村商户结算流量数据受重视
成为产品附加值提升和银行放款依据
在刚刚结束了一笔网上支付结算交易后，中国轻纺城(600790,股吧)市场的经营户、富莱雅公司俞总经理不禁有感而发：“目前，网上支付占了我公司资金结算的10%，基本实现了线上线下联动销售，提升了公司的营业额。”
资料显示，去年一年，整个网上轻纺城交易量达到了112.71亿元，同比增长了89.8%。
负责中国轻纺城网络电子商务运营业务的韩冲显然看到了数字背后的意义，他认为，电子支付体系支撑着农村传统企业的转型升级。“便捷的支付体系的建立，除了有助于经营户拓展业务渠道之外，也倒逼着商户提升产品附加值。”韩冲说，“比如，电子支付直观反馈的数据，会调节生产棉布的经营户设计差异化的产品，售卖女装的经营户更多考虑到顾客对服装的功能性需求。”
而在丽水的“浙南茶叶市场网上商城”，“淘宝特色馆”和建行松阳支行一起，支持着农村电子商务、农产品供应链电子商务、大宗农产品电子交易平台等综合性电子商务交易平台的开发建设。
“对于银行来说，商城100多家商户的网上支付结算流量是值得被关注的。我们凭借这些信息，放了信贷给其中半成商户。”松阳建行个人贷款中心的客户经理王芳超说。
正是在这样的契机下，浙江的农村电子商务得以快速发展，现已实现了农产品网络销售180多亿元，同比增长约80%，形成了农村电子支付与电子商务相互助力、共同发展的良好局面。
(案例来源：浙商网)
5.2.2网上支付方式
电子现金
电子现金( E-cash )全称：Electronic cash。又称为电子货币( E-money )或数字货币( digital cash )，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始 化协议，提款协议，支付协议，存款协议。第一个电子现金方案是由Chaum [2]在1982年提出，他利用盲签名技术来实现，可以完全保护用户的隐私权。但这种完全匿名的电子现金也为许多不法分子提供了方便，他们利用电子现金的完全匿名性进行一些违法犯罪活动，例如贪污、非法购买(如购买毒品、军火等 )、敲诈勒索等。警方即便拿到赃款，也不能抓出犯罪分子。基于这个原因，合理的电子现金系统应该是不完全或条件匿名的。1995年，Stadler等人 [3]提出了公平盲签名 ( fair blind signature)的概念，可以用于条件匿名的支付系统。1996年，Camenisch等人[4]和 Frankel等人[5]分别独立地首次提出了公平的离线电子现金( fair off-line electronic cash )的概念，同时给出了两个方案。公平电子现金中的用户的匿名性是不完全的，它可以被一个可信赖的第三方 ( TTP)撤消，从而可以防止利用电子现金的完全匿名性进行的犯罪活动。
电子现金是一种比较成熟的电子支付手段，适用于那些通过网络进行支付的小额交易。
电子现金的特点：
1、银行和商家之间应有协议和授权关系。
2、用户、商家和E-cash银行都需要使用E-cash软件。
3、 E-cash银行负责用户和商家之间资金的转移。
4、电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子现金消费可以保护使用者的信息。
分类
电子现金系统根据其交易的载体可分为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统;
根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统;
根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分为可分电子现金和不可分电子现金。
根据电子现金的使用功能，可以把电子现金分为专门用途型电子现金和通用型电子现金。
根据电子现金的使用形式，可以把电子现金分为基于卡的预付款式电子现金和纯电子形式电子现金。
电子现金在经济领域起着与普通现金同样的作用，对正常的经济运行至关重要。电子现金应具备以下性质 :
1.独立性: 电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全;
2.不可重复花费: 电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来；
3.匿名性：银行和商家互通也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史；
4.不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金；
5.可传递性：用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪；
6. 可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付；
电子支票
电子支票是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。
电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具，电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式。它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。
电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。电子支票支付发展的主要问题是今后将逐步过渡到公共互联网络上进行传输。电子资金转账（Electronic Fund Transfer，EFT）或网上银行服务（Internet Banking）方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上应用具有成熟的模式（例如SWIFT系统）；公共网络上的电子资金转账仍在实验之中。大约80%的电子商务仍属于贸易上的转账业务。1998年，Check Free公司处理了8500万宗电子交易，总额达150亿美元。不过，还没有人试过在电子商务站点通过Internet直接使用支票。只有美国银行支持的支票才能在Internet上被接受，因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。因此，尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，但是，对于在线支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要有一个过程。
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。
使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行帐户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来对此作出认证，同时，该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。
电子支票的特点
1．电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易
2．可以很容易与EDI应用相结合，推动基于EDI的电子交易和支付
3．电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公众网络连接现有金融付款体系。
电子支票的优势
1.电子支票可为新型的在线服务提供便利。它支持新的结算流；可以自动证实交易各方的数字签名；增强每个交易环节上的安全性；与基于EDI的电子订货集成来实现结算业务的自动化。
2.电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客的学习过程。电子支票保留了纸制支票的基本特征和灵活性，又加强了纸制支票的功能，因而易于理解，能得到迅速采用。
3.电子支票非常适合大额结算；电子支票的加密技术使其比基于非对称的系统更容易处理。收款人和收款人银行、付款人银行能够用公钥证书证明支票的真实性。
4.电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网上进行结算，可比其他方法降低成本；由于支票内容可附在贸易伙伴的汇款信息上，电子支票还可以方便地与EDI应用集成起来。
5.电子支票要求建立准备金，而准备金是商务活动的一项重要要求。第三方帐户服务器可以向买方或卖方收取交易费来赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款帐户并从中赚钱。
6.电子支票要求把公共网络同金融结算网络连接起来，这就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络作用。
网上银行
网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。
另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。
优势
1：全面实现无纸化交易。
以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。
2：服务方便、快捷、高效、可靠。
通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。
3：经营成本低廉。
网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。
4：简单易用。
网上银行业务有许多优势。
一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。
开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。
二是无时空限制，有利于扩大客户群体。
网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。
通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
第三方支付
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
可以看到，第三方支付具有显著的特点：
第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。
第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
在通过第三方平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为，这也是由它的以下特点决定的。
优点
成本优势：支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。
竞争优势：第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。
创新优势：第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。
在缺乏有效信用体系的网络交易环境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督，支付方式比较单一；以及在整个交易过程中，货物质量、交易诚信、退换要求等方面无法得到可靠的保证；交易欺诈广泛存在等问题。其优势体现在以下几方面 ：
首先，对商家而言，通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具。尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。
其次，对客户而言，不但可以规避无法收到货物的风险，而且货物质量在一定程度上也有了保障，增强客户网上交易的信心。
第三，对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。
可见，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，为整个交易的顺利进行提供支持。
（1） 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。
（2） 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。
（3） 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。
（4） 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。
缺点
1．风险问题
在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。
2.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题
第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。因此。对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。
3.业务革新问题
因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。到为止，全球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯的网上支付，移动支付领域将有更大的作为。所以第三方支付能否趁此机遇改进自己的业务模式，将决定第三方支付最终能否走出困境，获得发展。
4.恶性竞争问题
电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。国内的专业电子支付公司已经超过40家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间激烈的价格战。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。
5.法律、法规支持问题
在保护电子支付指引（第二号）》法规的颁布，将一定程度解决这个问题。
案例5-2-2: 沃尔玛加码中国投资 实体店+电子商务两条腿
传统零售转型
“Saving Catcher”比价功能上线后，沃尔玛App月活跃用户数量从一个月前的400万人猛增至1400万人，9月底拥有了 2200 万用户。市场普遍认为，照这个势头，沃尔玛APP很快就有望超过eBay，成为仅次于亚马逊的全美第二大零售商应用。
一周前，沃尔玛美国总部发布了2017财年(2016年2月至2017年1月)业绩预测，其盈利将下跌6%-12%，该预测直接导致了沃尔玛股灾，当日跌幅达27年以来单日跌幅之最。
但中国市场与沃尔玛全球迥然不同，不仅业绩仍保持稳健增长，且大卖场市场占有份额连续10个季度在增加。因此，沃尔玛中国获得了与沃尔玛全球战略相对独立的优待政策，比如沃尔玛全球计划缩减资本开支，而中国市场大幅增加投资。
在目前的消费市场环境下，任何一家传统零售都面临消费市场不景气和网络零售竞争的挑战。10月20日，沃尔玛(中国)投资有限公司回应21世纪经济报道记者的采访时表示，沃尔玛并没有明确提出转型的概念，但其实一直都在做一些改变，以不断适应新的市场。
沃尔玛全球转型
在发布年度业绩预测后，沃尔玛首席执行官董明伦(Doug McMillon)重申了自己推行沃尔玛全球转型的观点，并表示沃尔玛全球的转型将不会在短期内完成，因此，沃尔玛会把工作重心放在了公司长期健康性的问题上，短期业绩将受到影响。
在董明伦的沃尔玛转型计划中，提高员工工资、加强网络业务、由大卖场转向社区店是其三大核心。
董明伦曾在彭博社采访中透露，该公司明年将投入15亿美元用于提高员工工资和增加员工培训，帮助提升超过4000家沃尔玛美国零售店的服务质量。今年4月份，沃尔玛将其员工的基本时薪调高到了9美元，并计划在明年进一步调高到至少10美元。这项计划再加上一项扩大后的培训计划，令沃尔玛今年的成本增加了10亿美元，而预计明年还将因此而额外增加15亿美元成本培训员工是为了适应新的业务和新的服务需求。沃尔玛正在设法增强自身在电子商务领域中的能力，计划在2017才能对电子商务和数字化业务的总投资约11亿美元，试图藉此应对来自亚马逊[微博]等网络购物平台的竞争。
今年8月，沃尔玛App上线了一个新功能“Saving Catcher”，也就是比价功能。这个比价App并不是给在线购物的人准备的，而是为实体店的购物场景量身打造。
相比起在App里买东西来说，“Saving Catcher”是个非常实用的功能——在沃尔玛实体店购物的消费者，只要用手机扫一扫小票上的二维码，就能了解自己买的商品在哪家的价格是最优惠的。如果发现了更优惠的价格，沃尔玛会自动将差价以电子礼品卡的形式，充值到消费者的个人账户里。
“Saving Catcher”比价功能上线后，沃尔玛App月活跃用户数量从一个月前的400万人猛增至1400万人，9月底拥有了2200万用户。市场普遍认为，照这个势头，沃尔玛APP很快就有望超过eBay，成为仅次于亚马逊的全美第二大零售商应用。
该策略为沃尔玛重新夺回低价领袖，在过去几年，随着一美元店和在线零售商的崛起，以低价取胜的传统零售商沃尔玛在消费者心中逐步丧失该优势。
除了推出APP比价服务，沃尔玛当前正推出另一款服务，准许消费者在线订购生鲜产品，零售店员工将帮助消费者挑选订购的产品。此外，沃尔玛还通过增加配送中心网络的数量，来提升网购配送时间。
“沃尔玛的变革需要持续数年之久，而且变革的代价也不会廉价。”董明伦在接受采访时表示，沃尔玛在未来几年将不再专注于实现利润预期，尤其是以损害零售店和服务质量为代价的纯利润追求。
在人力资源和网络业务大量投资期间，沃尔玛将缩减全球资本支出，2017财年的总投资规模由原计划的124亿美元缩减到了110亿美元，2018财年和2019财年的投资将与2017财年持平，缩减的部分投资主要针对实体店的扩张。
随着沃尔玛大型超市开设数量的减少，这家公司将把精力集中到规模相对较小的沃尔玛社区店(Neighborhood Markets)。
“我们正在探讨要怎样才能让这家公司实现转型。”董明伦在接受采访时说道。“我们已经让这家公司做好了准备，可为其客户提供长期的服务。”
董明伦认为沃尔玛全球经过此轮调整，预计在2019财年每股收益将较前一年上升约5%至10%。
中国全速前进
与沃尔玛美国总部不同的是，沃尔玛中国正在执行一个全新独立的战略计划，叫“全速前进”。
由于沃尔玛中国去年销售利润双增长，该公司在今年年初时提出，今年开设30家新店，改造50家老店。今年4月，董明伦来到中国，设定了在2015-2017年，沃尔玛在中国增设约115家门店计划，包括大卖场和山姆会员店，预计创造3万多个就业岗位。这些门店将主要开在三、四线城市，尤其是沃尔玛尚未进驻的地市级城市。
此外，沃尔玛大卖场还推出了移动端App，方便顾客随时随地下单，除了送货到家，顾客可以选择到店提货，门店也将逐步开设专门收银台，接受不同的电子支付方式。
“沃尔玛中国大卖场App上的网购商品基本涵盖实体店时令生鲜、干货食品、个人护理、家居清洁等所有商品，该业务对午休期间、实体店打烊以后两个时段的销售起到了补充。”沃尔玛中国表示，“这样可以提高单店的销售额和运营效率。”
目前，该业务还只在深圳市场试点，但沃尔玛将全国推广。沃尔玛强调，大卖场APP网购服务是实体店服务的有益补充和延伸，沃尔玛将致力于打造最值得顾客信赖的一站式购买、一批次送达的网购服务。
沃尔玛还在中国布局了另一网络业务，就是1号店。今年7月，沃尔玛全球宣布已收购1号店余下股权，全资控股这家在中国发展迅速的电子商务公司。
但据沃尔玛中国内部人士透露，1号店直接隶属于沃尔玛全球电子商务业务，与沃尔玛中国目前的传统门店业务尚未整合形成协同作用，甚至一定程度上有竞争关系。“双方正在物流和采购方面尝试合作，比如沃尔玛自有品牌“惠宜”的一些产品放到1号店出售，1号店也会借用沃尔玛的物流体系进行配送。”上述沃尔玛中国内部人士说。
在中国实体店和电子商务推行两条腿全速发展，沃尔玛将必须充分发挥其全球供应链的优势，包括全球采购和统一配送，具体表现为加大新商品的采购，扩大进口商品、本地商品和自有品牌的商品种类，增设配送中心。
“这就是过去两年，为什么沃尔玛中国将原来28个采购中心整合为8个采购办公室，现在又集中到总部统一采购，并在全国建立了20个物流配送中心的原因。还从美国引进了物流系统，使库存、管理技术、配送等都与成熟市场的管理系统和物流系统一样。”沃尔玛中国内部人士说，“沃尔玛中国现在已经具备了全速前进的条件和基础，未来规模效应会更加有助于发展质量。”
（案例来源：世纪经济报道）
