5.1 传统支付方式
一些电子商务交易过程仍离不开传统支付方式。交易双方通常先在互联网上成功地完成交易洽谈，然后再采用传统支付方式来进行货款结算。传统支付方式主要包括现金支付、票据支付和银行卡支付等。
5.1.1 现金支付方式
现金支付是“一手交钱一手交货”的典型体现，最大的特点就是简单易用、便携、直观，最适合于低价值的交易，常用于企业（主要是商业零售业）对个人消费者的商品零售过程。传统现金支付工具在现今的商务支付交易中具有举足轻重的作用。
人们对现金的偏好与现金的以下特点有关：
现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终支付手段，具有普遍的可接受性；
现金支付具有分散、匿名、使用方便、无交易费和灵活的特点；
现金支付具有技术上的“离线处理”的特性，收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需要任何机构的联网确认和支持；
现金发行上的有限性维持了人们对现金价值的信任。
现金支付方式的缺陷在于：
受时间和空间的限制，对于某些不谋面的交易活动，就无法采用现金支付；
大额现金携带不便，安全保管费用较高，大宗交易必须携带大量的现金，携带不便以及不安全在一定程度上限制了现金支付作为大宗交易支付手段的采用。
现金支付的范围：
支付职工个人的工资、奖金、津贴。
支付职工的抚恤金、丧葬补助费以及各种劳保、福利，国家规定的对个人的其他支出。
支付个人劳务报酬。
根据国家规定发给个人的科学技术、文化艺术、体育等各种奖金。
支付向个人收购农副产品和其他物资的价款。
出差人员必须随身携带的差旅费。
结算起点（1000元）以下的零星支出。
经中国人民银行确定需要支付现金的其他支出。
5.1.2 票据支付方式
票据是指出票人依法签发的由自己或指示他人无条件支付一定金额给收款人或持票人的有价证券，即某些可以代替现金流通的有价证券。广义的票据泛指各种有价证券和凭证，如债券、股票、提单、国库券、发票等等。狭义的票据仅指以支付金钱为目的的有价证券，即出票人根据票据法签发的，由自己无条件支付确定金额或委托他人无条件支付确定金额给收款人或持票人的有价证券。在我国，票据即汇票（银行汇票和商业汇票）、支票及本票（银行本票）的统称。票据一般是指商业上由出票人签发，无条件约定自己或委托他人无条件支付一定金额，可流通转让的有价证券，持有人具有一定权力的凭证。属于票据的有：汇票、本票、支票、提单、存单、股票、债券等等。
根据我国《票据法》的规定，票据包括汇票、本票和支票。票据结算包括支票、银行汇票、银行本票、商业汇票的结算。就票据法所规范的狭义票据来说，票据可分为汇票、本票和支票。
一、汇票。是出票人签发的，委托付款人见票即付或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。在上述汇票的概念中，基本当事人有三个：一是出票人，即签发票据的人;二是付款人，即接受出票人委托而无条件支付票据金额的人，付款人可以是包括银行在内的他人，也可以是出票人;三是收款人，即持有汇票而向付款人请求付款的人。
二、本票。是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。票据法所称的本票，是指银行本票。在上述本票的概念中，它的基本当事人只有二个：即出票人和收款人。我国的本票和汇票的区别主要有：(1)汇票的当事人有三个，而本票当事人只有二个; (2)本票出票人(也是付款人)限于银行;而汇票的出票人和付款人不限于是银行。(3)本票的付款方式只限于免票即付，而汇票可以定期付款。
三支票。是由出票人签发的，委托办理支票存款的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票的基本当事人有三个：一是出票人，即在开户银行有相应存款的签发票据的人;二是付款人，即银行等法定金融机构;三是收款人，即接收付款的人。我国的支票同汇票的不同，其区别主要有：(1)支票的付款人必须是银行等法定金融机构，汇票的付款人不限于金融机构;(2)支票的付款方式只限于见票即付，汇票可以定期付款。
汇票、本票和支票中当事人关系的共同的特点是：第一，票据由出票人签发;第二，由付款人(或是委托他人或由出票人自己)按照票面金额支付;第三，票面金额的支付是无条件的;第四，票面金额的支付必须有确定的日期或应在法定的期限内;第五;票面金额的支付是向收款人或持票人支付的。
5.1.3 银行卡支付方式
银行卡（Bank Card） 是由商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡两种。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。
20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡（Bank Card）的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。
中国银行卡产业20年的发展历程，大体可划分为四个阶段：
1985年至90年代初期，为起步阶段。
90年代初期至1996年初，为各行大中城市分行独立发展银行卡业务阶段。这一阶段，金卡工程启动。
从1997年至2001年底，为中国银行卡逐步实现联网通用阶段。
2001年至今，为中国银行卡联网通用深入发展阶段，全国各银行机构的银行卡发卡量迅猛增长。
中国银行业协会专职副会长杨再平称，截至2010年一季度末，中国发卡量达到21.69亿张，同比增长14.9%。银行卡使用率逐步提高，卡消费额占社会消费额的30%。截至2011年底，银行卡发卡量累计超过28.5亿张，同比增长18%。刷卡消费额超过16万亿元，同比增长超过50%，占社会消费品零售总额的比重预计超过40%，比2010年提高约6个百分点。2011年，全国新增便民支付网点超过3.5万个，二级地市新增直联受理商户14.7万户，POS机具21万台，累计分别达到108万户、151.6万台。
全年实现银行卡跨行交易2.2万亿元、8.6亿笔，占全国银行卡跨行交易的比重分别达到47.4%和52%，交易金额贡献度较年初提高2.4个百分点。
中国人民银行2015年2月12日发布的2014年支付体系运行情况报告显示，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，较上年末增长17.13%。其中，借记卡累计发卡44.81亿张，信用卡4.55亿张。
数据显示，截至2014年末，全国人均持有银行卡3.64张，较上年末增长17.04%，详见《前瞻中国银行卡行业深度调研与发展前景预测分析报告》。其中，人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.7张和1.33张。
报告称，我国信用卡信贷规模适度增长，授信使用率持续上升。截至2014年末，信用卡授信总额为5.6万亿元，同比增长22.5%。信用卡卡均授信额度1.23万元，授信使用率为41.69%，较上年末增加1.4个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年末增加105.72亿元，增长41.97%。
一般情况下，银行卡按是否给予持卡人授信额度分为信用卡和借记卡。此外银行卡还可以
按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡；
按发行主体是否在境内分为境内卡和境外卡；
按发行对象不同分为个人卡和单位卡；
按账户币种不同分为人民币卡、外币卡和双币种卡。
借记卡
借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。 转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
借记卡〔debit card〕可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。
信用卡
信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
贷记卡
贷记卡（Credit card），常称为信用卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要 向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。
准贷记卡
准贷记卡是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取现帐户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。不存在免息还款期。
准贷记卡是一种具有中国特色的信用卡种类，国外并没有这种类型的信用卡。80年代后期，中国银行业从国外引入信用卡产品。因为当时中国个人信用体制并不是很完善，中国银行业对国外的信用卡产品进行了一定的更改，将国外传统的信用卡存款无利息，透支有免息期更改为存款有利息、透支不免息。
准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要缴纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息。持卡人购物消费时可以在发卡行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额，其基本功能是转账结算和购物消费。
综合起来，准贷记卡的特点主要有：
（1）申请准贷记卡一般需要缴纳保证金或提供担保人；
（2）在准贷记卡内存款是计算利息的；
（3）准贷记卡可以透支，但是透支款项没有免息还款期，从透支当日就可以计算利息，且必须一次还清没有最低还款。
准贷记卡作为中国信用卡产业发展过程中的过渡产品正在逐步退出历史舞台，在我们现实生活中准贷记卡的使用量、使用意义都在逐步减小。
申请和挂失
申请信用卡和借记卡的过程是不一样的。申请信用卡时，需携带本人有效证件（身份证或身份证复印件）、居住地证明单位收入证明或个人资产证明等材料，到银行柜台办理有关手续，需要填写申请表，其中填写信息要求真实。填写好申请表之后，要到开户行总行备案，由开户行总行对申请资料进行审核后，大约经过20个工作日才能将卡下发到客户手中。申请借记卡相对简单，只需要携带自己有效证件，主要是身份证，到开户行填写申请表，当时就可以将卡发给申请人。
各大银行的的挂失手续不完全相同，如果丢失了可以先使用电话或者网上银行进行临时挂失，随后带上本人身份证等证明材料去银行柜台挂失。
注意事项
1、输入密码时注意用手遮挡，如果发现ATM机的密码防护罩和入卡防护槽有异常情况，为了安全起见，不要使用，同时立即告知银行；
2、为防范假ATM机的情况，客户应尽量选择有显著标识的自助银行，在银行的录像监控下使用ATM机；
3、最好将银行卡和身份证分开存放，不要将银行卡转借他人，不要随意泄露银行卡卡号及密码；
4、刷卡消费时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数，拿到签购单及卡片时，核对签购单上的金额是否正确，是否为本人的卡片；
5、开通手机短信服务，随时掌握账户变动情况，一旦发现异常交易，马上致电银行进行挂失；
6、如果怀疑资金被盗，应立即拨打银行客服电话，并对银行卡账户及时进行挂失。
常见问题
银行卡不要和手机、电视、音响、微波炉等磁场强的电器放在一起，最好放的远一些，多张银行卡，存折也不要放在一起。
1、买钱包的时候里面一般都有几张品牌介绍的小硬卡片，别扔！放卡的时候除了卡不能在同一个夹层外，在有磁条的那一面放一个这种的卡片，起到间隔作用。
2、工行有专用的银行卡卡套，用着效果不错，可以要几个用。
3、用身份证作间隔也不错。（二代身份证是射频卡，不是磁卡，所以身份证不会与银行卡发生“消磁”现象。）
最后要注意，银行卡绝对不能直接和手机放在一个兜里，那样的话极有可能很快消磁。
有专业的银行卡防消磁的卡套，卡包（可以放十几，二十张卡），还有防消磁的钱包，都很方便，原理和防辐射的原理是一样的，二代身份证都有读取信息的功能，身份证上的信息很可能会被不法分子盗读，这种防消磁的卡套，卡包，钱包也有防二代身份证信息被盗读的功能。
5.1.4 传统支付方式的局限性
传统支付方式中的现金、票据等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行体系。但随着人类进入信息化时代，传统支付结算方式同样存在着诸多局限性：
运作速度与处理效率比较低。传统支付方式涉及的人员和部门众多，牵涉许多中间环节，而且以手工处理为主，造成支付结算的低效率。
多数传统支付结算方式在支付安全上的问题较多。其中，伪币、空头支票等现象的存在造成了支付结算的不确定性，加大了商业风险；巨额现金有时会给携带者带来人身安全威胁，增加了保管携带成本；纸质现金和支票等工具可能会成为病菌传播的途径等。
业务流程复杂，运作成本较高。传统支付结算方式涉及较多的业务部门、人员和设备，特别是邮政汇兑、支票支付等方式，需要设置专业柜台和安排专人处理，消耗的资源较多。
不能提供全天候、跨区域的支付结算服务。随着社会的进步和经济的发展，人们需要随时随地地支付结算以及个性化的信息服务，如随时查询支付结算的信息、资金余额信息等。
案例5-1-1: 移动支付战火渗透日常消费 刺激传统支付方式革命
京华时报讯（记者马文婷）移动支付战争正在从线上蔓延到线下。近日，不少街边饭馆、便利店店主和商超的收银员在顾客付账环节都鼓励客户使用线上支付。伴随着互联网金融对大众消费群体消费行为的转变，传统零售行业支付方式也在革命。
移动支付进日常消费
市民朱小姐近日发现，无论在便利店购物，还是在餐饮店吃饭，收银台旁边都多了一个二维码，有时是支付宝，有时是微信支付。通常情况下，收银员会告诉消费者“扫二维码付账可以获得优惠”。
事实上，朱小姐的小生活一定程度上也反映了互联网巨头们的大战场。7月初，北京肯德基全面开通支付宝付款，此前，微信支付与家乐福中国达成全面合作，家乐福旗下237家门店陆续接入微信支付。
此外，新加入移动支付战争的京东金融也在本月初宣布与王府井百货达成战略合作，除了传统支付外，还可以享受京东“白条+”个人贷款和分期付款的便利。
统计数据显示，2015年一季度，国内第三方支付市场移动支付交易规模达28292亿元，环比增长率为5.18%。
传统零售业借机转型
一位互联网行业观察人士告诉京华时报记者，此前银行也有一些移动支付的布局，但是互联网巨头在移动支付上扩张的速度远远快于银行。
“用户可以通过客户端预订、付款、领取优惠券等行为，同样意味着对传统零售行业的颠覆。如今的移动支付，传统商家则更为欢迎，因为移动支付可以为其带来更大的客户流量。”上述观察人士告诉记者。
事实上，商家对于移动支付的欢迎态度，背后正是互联网公司的大数据的支撑。京东消费金融负责人许凌表示，一方面，利用其开发的多个信用模型对用户信用实时评估和授信，各类风险监测模型还可以实时识别用户消费环节的潜在风险，帮助提升用户和账户的资金安全保障；另一方面，用户可以通过京东金融的支付体系进行自动还款，实现消费金融体验和风控的闭环。
艾瑞咨询高级分析师王维东告诉京华时报记者，互联网金融公司正在依托自身生态圈优势进行一场线下“圈地运动”，传统零售行业可以在这个圈内找到自己需要的资源。未来，会有更多的线下传统企业谋求与线上合作共赢的模式。
（资料来源：中国新闻网）
